В Госдуму внесён законопроект, который предусматривает полный запрет на оформление микрозаймов через интернет. Согласно инициативе, заключение договоров о микрозаймах в электронной форме, включая использование электронной подписи, будет запрещено с 1 января 2026 года. Нарушение этого запрета лишит микрофинансовые организации права взыскивать долг с заемщика. Авторы законопроекта объясняют свою позицию необходимостью защиты потребителей от импульсивных займов и усиления контроля за идентификацией личности.

Однако такая мера вызывает серьезные вопросы и может нанести больше вреда, чем пользы. Ниже мы рассмотрим ключевые проблемы и риски этого предложения.

Нарушение баланса между защитой и свободой выбора

Да, проблема импульсивного кредитования существует. Многие граждане, особенно с низким уровнем финансовой грамотности, действительно совершают необдуманные займы в интернете, что приводит к накоплению долгов и ухудшению финансового положения. Но запрет оформления микрозаймов онлайн это слишком грубое и малоэффективное решение.

Современное общество движется в сторону цифровизации, а удобство и скорость онлайн-сервисов ключевые критерии для миллионов пользователей. Полный отказ от возможности взять микрозайм через интернет фактически ограничит доступ к кредитным продуктам для граждан, которые привыкли и хотят пользоваться онлайн-сервисами, особенно в регионах с недостаточным количеством физических офисов микрофинансовых организаций.

Ущемление интересов добросовестных заемщиков

Не все микрозаймы оформляются импульсивно. Многие люди берут такие займы, чтобы быстро закрыть временные финансовые трудности, имея при этом четкий план возврата. Запрет онлайн-займов поставит таких заемщиков в неудобное положение, вынуждая их посещать офисы МФО лично, тратить время и силы, а иногда и деньги на дорогу.

Особенно страдают жители малых городов и сельской местности, где офлайн-точек выдачи микрозаймов либо очень мало, либо вовсе нет. Отказ от онлайн-займов это шаг назад в доступности финансовых услуг для миллионов россиян.

Потенциал для роста теневого рынка

Ограничение легальных каналов получения микрозаймов может привести к тому, что заемщики начнут искать нелегальные, неофициальные источники кредитов, где условия часто намного жестче, а риски выше. Запрет стимулирует развитие теневого кредитования, что несет угрозу безопасности и финансовому здоровью граждан.

Недостаточность аргументов об идентификации

Авторы законопроекта указывают на усиление контроля за идентификацией личности как один из ключевых аргументов. Однако современные онлайн-платформы микрофинансовых организаций уже применяют сложные системы верификации от биометрии до анализа данных из различных баз.

Отказ от электронной формы заключения договоров не гарантирует лучшей идентификации в офлайн-режиме. Более того, это может осложнить процессы, увеличить бюрократию и сроки оформления займов, что негативно скажется на потребителях.

Удар по развитию цифровой экономики

В эпоху цифровизации и активного перехода к электронным сервисам запрет онлайн-микрозаймов выглядит анахронизмом. Государство должно стимулировать развитие удобных, прозрачных и регулируемых финансовых инструментов в интернете, а не создавать искусственные барьеры.

Законопроект не предлагает альтернативных решений для борьбы с импульсивным кредитованием, кроме жесткого запрета, что свидетельствует об упрощенном подходе к сложной проблеме.

Запрет на оформление микрозаймов через интернет это решение, которое, скорее всего, принесет больше проблем, чем пользы. Оно ущемит права и удобства добросовестных заемщиков, усилит барьеры для доступа к финансовым услугам, спровоцирует рост нелегального кредитования и затормозит развитие цифровых финансовых сервисов в России.

Вместо такого радикального шага необходимо работать над повышением финансовой грамотности, улучшением механизмов защиты заемщиков, а также над совершенствованием онлайн-инструментов идентификации и контроля. Только комплексный и взвешенный подход поможет реально снизить риски импульсивных займов и защитить граждан.